在面对互联网金融领域的各种借贷产品,例如装修贷款,信用卡借贷,借呗花呗,京东白条,一定要注意他们的利率和还款模式
否则很容被套路
你被银行的利息套路了
我们日常面对的信用卡账单分期和消费贷，往往会给大家一份非常高的授信额度，比如10w，然后配着一个非常低的利率，比如日息万分之二。
比如这是我在招行申请的信用卡1万元的分期界面。
通过进一步分析，每个月的还款
可知年化利率，6.34%，月利率千分之5，日利率 万1，给人感觉真是良心产品。
而实际上如果你借了这笔钱，那么就是跳进了一个利率陷阱里面，这款产品的宣传的利率为6.34%，而实际利率达到了，11.7%。
因为你的欠款不断在减少，而的利息却一直不变。
为什么利息要变？
我们来看一下利息的定义：
利息=本金×利率×存期
在上面的例子中，用户每个月都要还款，也就是资金额是随着时间不断下降的，而银行却要我们每月按照全额借款的利息来支付。站在借款人的角度上，我们多付了利息，实际上是按照更高的利率在借贷。
IRR & APR
这个更高的利率我们称为实际利率,IRR，简单来说就是，我们基于用户每个月的借款回款情况，综合得出的真实利率，计算方式利用 Excel表格中的IRR公式计算。
而这些产品在对外宣传时候的利率，其实是名义利率,APR，其定义是指一年内对贷款计息时，对外给出的年利率，年利率 = 息费之和 / 借款本金。
在不同的还款方式下，两种利率计算方式是不一样的，甚至会出现名义利率远低于实际利率的情况。
有哪些还款方式？
我们在之后的各种还款方式的概念中，都会配置一个例子，借本金12000元，名义利率为10%，并计算实际支付利息金额。
随借随还
随借随还是指客户在获得授信额度后可以随时来支取，借出后就开始计算利息；借出后可以随时还款，还款后额度会进行恢复，一般用于银行的大额消费贷、借呗等。随借随还的贷款计算公式如下：
总还款利息 = 贷款本金 * 日利率 * 贷款天数
下面举个例子进行说明：
随借随还：借款12000，借款期限12个月，月利率（ 10% / 12 ）
总还利息 = 12000 ( 10% / 365 ) 365 = 1200
先息后本
先息后本是指每月支付利息，到期后归还本金，这种还款方式更适合现金流压力较大，而一定时间后才会有一笔钱进账的个人或企业使用。先息后本的计算公式如下：
每月还款利息 = 贷款本金 * 月利率
总还款利率 = 贷款本金 * 月利率 * 还款月数
下面举个例子进行说明：
先息后本：借款12000，借款期限12个月，月利率（ 10% / 12 ）
每个月应还利息 = 12000 10% / 12 = 100
总还利息 = 12000 10% = 1200
等本等息
等本等息是指每个月偿还的本金相等，利息也相等，一般用于银行卡现金分期或者账单分期。等本等息的贷款计算公式如下：
每月还款本息 = （贷款本金 / 还款月数）+ 贷款本金 * 月利率
总还款利息 = 贷款本金 * 月利率 * 还款月数
下面举个例子进行说明：
等本等息：借款12000，借款期限12个月，月利率（ 10% / 12 ）
每个月应还本金 = 12000 / 12 = 1000
每个月应还利息 = 12000 10% / 12 = 100
每个月应还本息 = 1000 + 100 = 1100
总还利息 = 12000 10% = 1200
等额本金
等额本金是指在贷款期内每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。其特点就是，每期所还本金相等，利息逐月减少（根据剩余未还本金计算），总还款额逐月递减。等额本金是住房贷款的两种常见还款方式之一，其贷款计算公式如下：
每月还款本息 = （贷款本金 / 还款月数）+ （贷款本金 - 已归还本金） * 月利率
总还款利息 = 贷款本金 * 月利率 * （还款月数 + 1）/ 2
下面举个例子进行说明：
等额本金：借款12000，借款期限12个月，月利率（ 10% / 12 ）
每个月应还本金 = 12000 / 12 = 1000
第1个月应还利息 = 12000 10% / 12 = 100
第2个月应还利息 = ( 12000 - 1000 ) 10% / 12 = 91.67
…
第N个月应还利息 = ( 12000 - 1000 ( N-1 ) ) 10% / 12
…
第12个月应还利息 = ( 12000 - 1000 11 ) 10% / 12 = 8.33
总还利息 = 12000 10% / 12 ( 12 + 1 ) / 2 = 650
等额本息
等额本息是指在贷款期内每月按相等的金额偿还贷款本息，其中利息逐月递减，本金逐月递增。其特点就是，由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；在贷款末期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较多。等额本息是住房贷款的两种常见还款方式之一，其贷款计算公式如下，推导过程参考6：
总还款利息 = 每月还款本息 * 还款月数 - 贷款本金
下面举个例子进行说明：
等额本息：借款12000，借款期限12个月，月利率（ 10% / 12 ）
每个月应还本息 = 1055
第1个月还款利息 = 12000 10% / 12 = 100
第1个月还款本金 = 1055 - 100 = 955
…
第12个月还款利息 = 9
第12个月还款本金 = 1046
总还利息 = 1055 12 - 12000 = 660
还款方式小结
借本金12000元，利率为10%（月利千八，日利万三），不同的还款方式最后的不同的利息分布如下：
随借随还：应还利息 1200
先息后本：应还利息 1200
等本等息：应还利息 1200
等额本金：应还利息 650
等额本息：应还利息 660
宏观来看，发现随借随还，先息后本和等本等息最后还的利息都是1200，而等额本金和等额本息只有650左右，相差巨大，为什么会这样？
我们再往深层看：
- 随借随还和先息后本，借款人要长期占用借款本金，所以就会产生更高的利息，这是合理的。
- 等额本金和等额本息两种还款方式，借款人每个月还本金，利息会随着本金的减少而减少，所以这也是合理的。
- 等本等息，借款人每个月还本金，但是利息却并未减少，这种方式有利于出款人，不利于借款人
所以我们在之后使用金融借贷类产品的时候，优先选择除等本等息外的其他还款方式，但是等本等息的借款模式其实有他存在的意义，之后在场景介绍中会讲到。
不同还款方式的常见场景
随接随还，先息后本，
- 有利于借款人，充分利用了借款资金，没有每月现金流压力，但是最后总利息较高
- 出借人的风险非常高
- 面向优势客群，常见模式:
- 亲人借款或者是优质客户借款
额本金，等额本息，两种模式利息会随着占用金额的变化而变化
借款人虽然需要每月还款，但是利率是合理
出借人虽然每月有回款，但是总利息降低，出借人风险依然很高
面向优质客群，常见模式
- 房贷，车贷等抵押贷款
等本等息
- 借款人需要付出更多的利息，
- 收款人每月有回款，而且利息最大化收回，抗风险能力上升
- 可以降低放款标准，用多出来的利息冲抵风险，扩大借款客群范围
- 面向大众客群，常见场景：
- 信用卡分期，京东白条，蚂蚁花呗
每种借款模式都有其存在的合理性，利率低的贷款，问题是通过率低，而且贷款流程繁琐，利率高的贷款通过率高，流程简单。
当然可以发现，优质客群，收入高，有资产抵押，征信记录干净，没有逾期负面信息，没有大量的借款信息，在哪种方式下都是优先放款对象。